ייעוץ כלכלי לפורשים

אין סכום אחד שמתאים לכולם. מחשבים את ההוצאה החודשית שלך, מפחיתים ממנה קצבאות ופנסיה צפויות, והפער הוא מה שהחיסכון צריך לכסות. קצבת הזקנה הבסיסית ליחיד עומדת על 1,838 ₪ בחודש ב-2026.

יש שלוש דרכים עיקריות: לקבל קצבה חודשית מקרן פנסיה או מקופת גמל, למשוך סכום קבוע מחיסכון נזיל, או לחיות מריבית על פיקדונות. לכל דרך מס, סיכון ונזילות שונים, ואין כאן המלצה.

כלל ה-4 אחוזים הוא כלל אצבע אמריקאי: מושכים 4 אחוזים מהתיק בשנה הראשונה, ובכל שנה מעדכנים את הסכום לפי המדד, ובעבר זה הספיק ל-30 שנה. הוא כלי חשיבה בלבד ואינו המלצה אישית.

רושמים את כל ההוצאות של שלושה חודשים אחרונים, מחלקים אותן לקטגוריות, מוסיפים הוצאות שנתיות מחולקות ל-12, ומשווים להכנסות הצפויות. מה שנשאר הוא הפער. מעדכנים את התקציב מדי כמה חודשים.

ייעוץ השקעות הוא מתן עצה על כדאיות קנייה, החזקה או מכירה של ניירות ערך, ואסור לעסוק בו בלי רישיון. תכנון פיננסי הוא בניית תמונה כוללת של הכנסות והוצאות, והוא אינו מוגדר כייעוץ השקעות כל עוד אינו נכנס להגדרה הזו.

מגיל 60 חלים שיעורי מס מופחתים על ריבית מפיקדון: 10, 14 או 20 אחוזים לפי ההכנסה השנתית, עד תקרה של 228,000 ₪ ב-2026. מעל התקרה חל השיעור הרגיל, ולא יותר מ-25 אחוזים.

הפטור ממס שבח אינו תלוי בגיל אלא בדירה. מוכר דירת מגורים מזכה, שהחזיק בה לפחות 18 חודשים ואין לו דירה נוספת, פטור עד שווי של 5,008,000 ₪. החלק שמעל התקרה חייב במס.

שכר דירה למגורים עד 5,654 ₪ בחודש פטור ממס הכנסה ב-2026. בין 5,654 ל-11,308 ₪ הפטור חלקי, ומעל 11,308 ₪ אין פטור. אפשר לבחור לשלם מס של 10 אחוזים על כל ההכנסה.

גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי נקבעת לפי שש רמות תלות. ברמה 1 הגמלה בכסף היא 1,708 ₪ בחודש, וברמה 6 היא 30 שעות שבועיות, שכל אחת שווה 248 ₪ בחודש. הסכומים בתוקף מ-1.8.2026.

רושמים את כל החובות עם יתרה, ריבית והחזר חודשי, ומסדרים אותם לפי גובה הריבית. מבקשים מהבנק הצעה להקטנת ההחזר, ונמנעים מלקיחת הלוואה חדשה לכיסוי ישנה. אין כאן המלצה על מוצר מסוים.

אין תשובה אחת. משווים את ריבית המשכנתא לתשואה נטו שהכסף יכול להניב אחרי מס, מחשבים עמלות פירעון מוקדם, ומשאירים מספיק כסף נזיל. ההחלטה תלויה במצב שלך ואין כאן המלצה.

משכנתא הפוכה, שבבנקים מכונה לפעמים משכנתא פנסיונית, היא הלוואה בבטוחת הדירה שלך שמשלמת לך סכום חודשי או חד פעמי, והריבית נצברת על החוב. החוב גדל עם הזמן, ולכן חשוב להבין את תנאי ההחזר.

כוח הקנייה נשחק כשהאינפלציה גבוהה מהתשואה על הכסף. קצבת הזקנה צמודה למדד, ובינואר 2026 היא עלתה ב-2.4 אחוזים. בודקים אילו הכנסות שלך צמודות למדד ואילו לא.

חלק מקופות הגמל מאפשרות הלוואה כנגד הצבירה, בריבית שהקופה קובעת. ההלוואה זולה לפעמים מהלוואת בנק, אבל הכסף הממושכן לא עובד לך, והלוואה שלא תוחזר עלולה לפגוע בחיסכון לפרישה.

כן. כל אזרח ותיק זכאי בכל חודש לארבע פעולות מול פקיד בבנק בתעריף של הערוץ הישיר, הזול בהרבה. כדי להפעיל מזדהים בבנק בתעודת זהות או בתעודת אזרח ותיק, וההטבה מתחילה בראשון בחודש שאחרי.

בנק ישראל מפעיל את "הר הכסף 2", מנוע חיפוש ללא תשלום שבו לקוחות הבנקים, ויורשים של נפטר, מחפשים חשבונות ופיקדונות ללא תנועה. הכניסה דרך הזדהות ממשלתית, והתוצאה היא רשימת בנקים ללא יתרות.