מה ההבדל בין איגרות חוב לפיקדון בנקאי בפרישה?
התשובה בקצרה
פיקדון בנקאי הוא הפקדה בבנק לתקופה בריבית שנקבעה. איגרת חוב היא הלוואה למדינה או לחברה, ושווייה בשוק יכול לעלות או לרדת עד הפדיון. יש הבדלים בסיכון, בנזילות ובמס. אין כאן המלצה.
בקצרה
- פיקדון: ריבית ותקופה מוגדרות מראש.
- איגרת חוב: מחיר שמשתנה בשוק, וסיכון אשראי אצל חברות.
- מגיל 60 שיעורי מס מופחתים חלים על ריבית מפיקדונות ועל רווחי הון, ויש לבדוק תחולה על איגרות חוב.
| נושא | פיקדון בנקאי | איגרת חוב |
|---|---|---|
| מה זה | הפקדה בבנק | הלוואה למדינה או לחברה |
| שינוי בערך | הקרן והריבית נקבעים בתנאי הפיקדון. | המחיר בשוק משתנה לפני הפדיון. |
| משיכה מוקדמת | לפי תנאי הפיקדון, ולעיתים בעמלה או בקנס. | מכירה בשוק במחיר היום. |
| מס מגיל 60 | שיעורי מס מופחתים 10, 14 ו-20 אחוזים לפי הכנסה שנתית עד 228,000 ₪ (2026) | בודקים תחולה עם רואה חשבון או יועץ מס. |
מה הסיכון בפיקדון?
אם מחזיקים עד המועד, הקרן והריבית נקבעים בתנאי הפיקדון. הסיכון המרכזי הוא שהריבית תהיה נמוכה מהאינפלציה.
ומה הסיכון באיגרת חוב?
המחיר יכול לרדת אם הריבית עולה, ואצל חברות יש סיכון שלא יחזירו. לכן סוגי האיגרות שונים מאוד בסיכון.
מה לגבי מס?
ריבית ורווחים חייבים במס. לפי כל זכות, מגיל 60 קיימים שיעורי מס מופחתים של 10, 14 ו-20 אחוזים בשנת 2026 על רווחי הון ועל ריבית מפיקדונות ומתוכניות חיסכון, בכפוף לתקרת הכנסה. מי שנולד לפני 2.1.1948 עשוי להיות זכאי להחזר. פרטים בעמוד על מס ריבית.
דוגמה להמחשה בלבד: ריבית מול שינוי מחיר
נניח לשם הדוגמה בלבד שקנית איגרת חוב ב-100,000 ₪ שמשלמת 4,000 ₪ ריבית בשנה. אם לפני הפדיון המחיר בשוק יורד ל-95,000 ₪ ואתה נאלץ למכור, אתה מפסיד 5,000 ₪ מהקרן, יותר מהריבית של שנה. בפיקדון בלי משיכה מוקדמת לא היה הפסד כזה. המספרים להמחשה בלבד.
מה עושים עכשיו
מגדירים מתי תצטרך את הכסף. משווים מוצרים לפי סיכון, נזילות ומס אחרי הפחתת עמלות. מתייעצים עם יועץ השקעות מורשה לפני רכישת איגרות חוב. בודקים את הרישיון של מי שמציע.
האם יש שירות ליווי בנושא?
כרגע אין לנו שירות בתחום הזה, והעמוד הוא מידע כללי בלבד ואינו ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ פנסיוני. בקרוב נציע כאן איש מקצוע שנבדק. אפשר להירשם לרשימת המתנה.
מקורות
כל זכות (מקור משני), הטבת מס מגיל 60 על רווחי הון וריבית: https://www.kolzchut.org.il/he/הטבת_מס_מגיל_60_על_רווחי_הון_ועל_ריבית_מפקדונות_ומתוכניות_חיסכון כל זכות (מקור משני), החזר מס על ריבית לנולדים לפני 2.1.1948: https://www.kolzchut.org.il/he/החזר_מס_על_ריבית_מפיקדון_או_מתוכנית_חיסכון_למי_שהגיעו_לגיל_67 חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות (נוסח בויקיטקסט): https://he.wikisource.org/wiki/חוק_הסדרת_העיסוק_בייעוץ_השקעות,_בשיווק_השקעות_ובניהול_תיקי_השקעות
כאן מתחילה הבדיקה
יש לך הלוואות או משכנתא פתוחות?
עוד בנושא ייעוץ כלכלי
- עמוד התחום
כל המידע בנושא ייעוץ כלכלי
