מהי משכנתא הפוכה ומה הסיכונים שלה?
התשובה בקצרה
משכנתא הפוכה, שבבנקים מכונה לפעמים משכנתא פנסיונית, היא הלוואה בבטוחת הדירה שלך שמשלמת לך סכום חודשי או חד פעמי, והריבית נצברת על החוב. החוב גדל עם הזמן, ולכן חשוב להבין את תנאי ההחזר.
בקצרה
- מקבלים כסף בלי למכור את הדירה, אבל הדירה משועבדת.
- הריבית נצברת וגדלה עם השנים.
- לפני חתימה בודקים תנאי החזר ומה קורה ליורשים.
איך זה עובד?
לפי דף המוצר של בנק מזרחי טפחות, המשכנתא הפנסיונית ניתנת לתקופה של עד 30 שנה מיום קבלת הכסף, כשהתקופה הראשונה יכולה להגיע עד 20 שנה. אפשר לבחור תוספת חודשית קבועה, משיכה גמישה בכרטיס מיוחד, סכום חד פעמי או שילוב. בתקופה הראשונה אפשר לשלם ריבית בלבד או לדחות את התשלום, ואחר כך מחזירים את הקרן והריבית שנצברה בתשלום אחד או בתשלומים.
מה הסיכונים?
לפני חתימה מבקשים מהבנק בכתב הסבר על אופן חישוב הריבית, על תנאי ההחזר ועל מה שקורה לחוב ולדירה כשההלוואה נפרעת. הדירה משמשת בטוחה להלוואה, ולכן ההחלטה משפיעה גם על היורשים.
דוגמה להמחשה בלבד: איך חוב נצבר
נניח לשם הדוגמה בלבד שקיבלת 300,000 ₪ בריבית שנתית של 5 אחוזים, בלי החזר חודשי. אחרי 10 שנים, עם ריבית דריבית, החוב הוא כ-488,700 ₪. אלה מספרים להמחשה בלבד, ותנאי ההלוואה בפועל נקבעים בחוזה מול הגוף המלווה.
חלופות שכדאי לבדוק
מכירת הדירה ומעבר לדירה קטנה, השכרת חדר או דירה, או משיכה מהחיסכון. לכל אחת מהן מס ועלויות משלה. ראו את העמודים על מכירת דירה ועל הכנסה משכירות.
מה עושים עכשיו
מבקשים מהגוף המלווה הצעה בכתב עם פירוט ריבית, עמלות ותנאי החזר. מבקשים לראות טבלה של גודל החוב אחרי 5, 10 ו-15 שנה. מספרים לילדים ולבן הזוג לפני ההחלטה. מתייעצים עם עורך דין ועם יועץ מורשה לפני חתימה.
האם יש שירות ליווי בנושא?
כרגע אין לנו שירות בתחום הזה, והעמוד הוא מידע כללי בלבד ואינו ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ פנסיוני. בקרוב נציע כאן איש מקצוע שנבדק. אפשר להירשם לרשימת המתנה.
מקורות
בנק מזרחי טפחות, משכנתא פנסיונית (דף מוצר של בנק, לא מקור רגולטורי): https://www.mizrahi-tefahot.co.il/mortgages/reverse/
כאן מתחילה הבדיקה
יש לך הלוואות או משכנתא פתוחות?
עוד בנושא ייעוץ כלכלי
- עמוד התחום
כל המידע בנושא ייעוץ כלכלי
