איך הופכים חיסכון להכנסה חודשית בפרישה?
התשובה בקצרה
יש שלוש דרכים עיקריות: לקבל קצבה חודשית מקרן פנסיה או מקופת גמל, למשוך סכום קבוע מחיסכון נזיל, או לחיות מריבית על פיקדונות. לכל דרך מס, סיכון ונזילות שונים, ואין כאן המלצה.
בקצרה
- קצבה: הכנסה קבועה, אבל שליטה מוגבלת בכסף.
- משיכה מחיסכון: גמישות, אבל הכסף עלול להיגמר.
- ריבית: הקרן נשארת, אבל ההכנסה משתנה עם הריבית ויש עליה מס.
קצבה מקרן פנסיה או מקופת גמל
כסף שנצבר בקרן פנסיה משולם בדרך כלל כקצבה חודשית. מי שחסך בקופת גמל להשקעה ומקבל את הכסף כקצבה אחרי גיל 60 פטור ממס על הרווחים שנצברו בקופה, לפי כל זכות. סכום שנמשך בבת אחת חייב במס על הרווח הריאלי, ובדף כל זכות מופיע שיעור של 25 אחוזים כדוגמה.
משיכה קבועה מחיסכון
אפשר להגדיר סכום חודשי שנמשך מהחיסכון. היתרון הוא גמישות, והחיסרון הוא שאם התשואה נמוכה או שחיים שנים רבות, הכסף עלול להיגמר. כלל ה-4 אחוזים הוא כלל אצבע לעניין הזה, והוא מוסבר בעמוד נפרד.
מה לגבי המס על ריבית ורווחים?
מגיל 60 קיימים שיעורי מס מופחתים על רווחי הון ועל ריבית מפיקדונות ומתוכניות חיסכון: 10 אחוזים עד הכנסה שנתית של 84,120 ₪, 14 אחוזים עד 120,720 ₪ ו-20 אחוזים עד 228,000 ₪ ב-2026. מעל זה חל השיעור הרגיל, ולא יותר מ-25 אחוזים. על הכנסה שאינה מיגיעה אישית מעל 721,560 ₪ חל מס נוסף של 5 אחוזים. פרטים בעמוד על מס ריבית.
דוגמה להמחשה בלבד: שלוש דרכים לסכום חודשי
נניח לשם הדוגמה בלבד חיסכון של 600,000 ₪ ורצון להשלים 2,000 ₪ בחודש, כלומר 24,000 ₪ בשנה. משיכה של 24,000 ₪ בשנה היא 4 אחוזים מהחיסכון בשנה הראשונה. אם החיסכון היה בפיקדון שמניב 3 אחוזים ברוטו והמס עליו 10 אחוזים, הריבית נטו הייתה כ-16,200 ₪ בשנה, ועדיין היה חסר כ-7,800 ₪ שיימשכו מהקרן. המספרים אינם תחזית ואינם המלצה.
מה עושים עכשיו
קובעים כמה הכנסה חודשית קבועה אתה צריך, לפי התקציב. בודקים כמה ממנה מכוסה בקצבת זקנה ובפנסיה. בוחנים בנפרד את החלק שנשאר, ולא מחליטים על משיכת כספים בלי לראות את כל התמונה. מתייעצים עם יועץ פנסיוני מורשה, ומבקשים לראות את ההשלכות המיסויות בכתב.
האם יש שירות ליווי בנושא?
כרגע אין לנו שירות בתחום הזה, והעמוד הוא מידע כללי בלבד ואינו ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ פנסיוני. בקרוב נציע כאן איש מקצוע שנבדק. אפשר להירשם לרשימת המתנה.
מקורות
כל זכות (מקור משני), פטור ממס על רווחים בקופת גמל להשקעה המשולמת כקצבה לאחר גיל 60: https://www.kolzchut.org.il/he/פטור_ממס_על_רווחים_בקופת_גמל_להשקעה_המשולמת_כקצבה_לאחר_גיל_60 כל זכות (מקור משני), הטבת מס מגיל 60 על רווחי הון וריבית: https://www.kolzchut.org.il/he/הטבת_מס_מגיל_60_על_רווחי_הון_ועל_ריבית_מפקדונות_ומתוכניות_חיסכון
כאן מתחילה הבדיקה
יש לך הלוואות או משכנתא פתוחות?
עוד בנושא ייעוץ כלכלי
- עמוד התחום
כל המידע בנושא ייעוץ כלכלי
