מה ההבדל בין קצבת פנסיה לפיקדון בנקאי כמקור הכנסה?
התשובה בקצרה
קצבת פנסיה משולמת בדרך כלל לכל החיים, ופיקדון בנקאי מחזיר קרן וריבית בתום התקופה. הפנסיה מגינה מחיים ארוכים, והפיקדון נותן שליטה ונזילות. המס שונה בכל אחד. אין כאן המלצה.
בקצרה
- פנסיה: הכנסה בדרך כלל לכל החיים, עם מס לפי כללי קצבה ופטור ב"סל הפטור".
- פיקדון: שליטה ונזילות, והכסף יכול להיגמר. על הריבית יש מס.
- סל הפטור המלא לשנת 2026 הוא 976,005 ₪ ומחולק בין סוגי הקבלה.
| נושא | פנסיה | פיקדון |
|---|---|---|
| משך | בדרך כלל לכל החיים, לפי תקנון הקרן. | עד סוף התקופה |
| שליטה בכסף | לפי תקנון הקרן. | גבוהה |
| מס | קצבה מזכה נהנית מ"סל פטור", סכום מלא של 976,005 ₪ ב-2026, שמחולק לפי בחירה בטופס 161ד | מגיל 60 שיעורי מס מופחתים 10, 14 ו-20 אחוזים על ריבית לפי הכנסה שנתית עד 228,000 ₪ (2026); ומעל, עד 25 אחוזים |
מה היתרון של קצבה?
בדרך כלל היא משולמת לכל החיים, ובקרנות רבות אפשר לבחור קצבת שאירים לבן או בת זוג, לפי תקנון הקרן.
מה היתרון של פיקדון?
הכסף שלך, אפשר להשאיר אותו ליורשים, ואפשר למשוך אם יש צורך, בכפוף לתנאי הפיקדון.
איך המס שונה?
פנסיה: הפטור ממס על קצבה מזכה נקבע בקיבוע זכויות בטופס 161ד, מתוך סל הפטור. פיקדון: הריבית חייבת במס, עם שיעורים מופחתים מגיל 60. קופת גמל להשקעה שמשלמת כקצבה אחרי גיל 60 פטורה ממס על הרווחים.
דוגמה להמחשה בלבד: שתי הכנסות
נניח לשם הדוגמה בלבד שני חסכונים של 600,000 ₪. האחד מקצבה של 2,400 ₪ בחודש לכל החיים, והשני בפיקדון בריבית של 3 אחוזים שנותן 1,500 ₪ בחודש לפני מס ומשאיר את הקרן. הקצבה גבוהה יותר אבל הקרן לא חוזרת, ובפיקדון הקרן נשארת אבל ההכנסה קטנה יותר. המספרים להמחשה בלבד.
האם צריך לבחור רק אחד?
לא תמיד. אפשר לשלב, ולבדוק כמה הכנסה קבועה צריך ומה אפשר להשאיר גמיש.
מה עושים עכשיו
מבקשים דוח מהמסלקה הפנסיונית ומחשבים את הקצבה הצפויה. מסכמים כמה הכנסה קבועה צריך כדי לכסות הוצאות בסיסיות. קוראים על היוון קצבה וקיבוע זכויות לפני החלטה. מתייעצים עם יועץ פנסיוני מורשה.
האם יש שירות ליווי בנושא?
כרגע אין לנו שירות בתחום הזה, והעמוד הוא מידע כללי בלבד ואינו ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ פנסיוני. בקרוב נציע כאן איש מקצוע שנבדק. אפשר להירשם לרשימת המתנה.
מקורות
כל זכות (מקור משני), הטבות מס בפרישה לפנסיה (טופס 161ד): https://www.kolzchut.org.il/he/הטבות_מס_בפרישה_לפנסיה_(טופס_161ד_"קיבוע_זכויות") כל זכות (מקור משני), הטבת מס מגיל 60 על רווחי הון וריבית: https://www.kolzchut.org.il/he/הטבת_מס_מגיל_60_על_רווחי_הון_ועל_ריבית_מפקדונות_ומתוכניות_חיסכון כל זכות (מקור משני), פטור ממס על רווחים בקופת גמל להשקעה המשולמת כקצבה לאחר גיל 60: https://www.kolzchut.org.il/he/פטור_ממס_על_רווחים_בקופת_גמל_להשקעה_המשולמת_כקצבה_לאחר_גיל_60
כאן מתחילה הבדיקה
יש לך הלוואות או משכנתא פתוחות?
עוד בנושא ייעוץ כלכלי
- עמוד התחום
כל המידע בנושא ייעוץ כלכלי
