האם כדאי לסגור משכנתא לפני הפרישה?
התשובה בקצרה
אין תשובה אחת. משווים את ריבית המשכנתא לתשואה נטו שהכסף יכול להניב אחרי מס, מחשבים עמלות פירעון מוקדם, ומשאירים מספיק כסף נזיל. ההחלטה תלויה במצב שלך ואין כאן המלצה.
בקצרה
- משווים את ריבית המשכנתא לתשואה נטו על הכסף שבידך.
- ייתכנו עמלות פירעון מוקדם.
- לא מרוקנים את כל הנזילות כדי לסגור חוב.
מה בודקים לפני שסוגרים?
מבקשים מהבנק פירוט יתרה, ריבית וסכום מדויק לפירעון מוקדם, כולל עמלות. בונים תמונה של הכסף הנזיל שיישאר, ושל התשלום החודשי שיחסך.
איך המס משפיע על ההשוואה?
ריבית שמרוויחים על פיקדון חייבת במס, אבל מגיל 60 קיימים שיעורי מס מופחתים של 10, 14 ו-20 אחוזים לפי טווחי הכנסה בשנת 2026, ולא יותר מ-25 אחוזים. לכן משווים ריבית משכנתא לריבית נטו אחרי מס.
מתי חשוב להישאר עם משכנתא?
כשהריבית נמוכה מהתשואה נטו על הכסף, או כשסגירה תרוקן את הכסף הנזיל. אלה שיקולים כלליים בלבד, ויש לבדוק כל מקרה לגופו.
דוגמה להמחשה בלבד: ריבית מול פיקדון
נניח לשם הדוגמה בלבד יתרת משכנתא של 200,000 ₪ בריבית של 4 אחוזים, שעלותה 8,000 ₪ בשנה. אם אותם 200,000 ₪ היו בפיקדון בריבית של 4 אחוזים ברוטו, הריבית הייתה 8,000 ₪ לפני מס. אם שיעור המס הוא 10 אחוזים, הריבית נטו היא 7,200 ₪ ולכן הפירעון חוסך כ-800 ₪ בשנה, לפני עמלת פירעון מוקדם. אם השיעור הוא 20 אחוזים, הריבית נטו היא 6,400 ₪ והחיסכון כ-1,600 ₪. המספרים לא נתוני אמת.
מה עושים עכשיו
מבקשים מהבנק דוח יתרות ועמלת פירעון מוקדם כתובה. בודקים כמה כסף נזיל נשאר אחרי הפירעון. משווים ריבית משכנתא לריבית נטו על הכסף. מתייעצים עם יועץ מורשה לפני שמבצעים פירעון.
האם יש שירות ליווי בנושא?
כרגע אין לנו שירות בתחום הזה, והעמוד הוא מידע כללי בלבד ואינו ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ פנסיוני. בקרוב נציע כאן איש מקצוע שנבדק. אפשר להירשם לרשימת המתנה.
מקורות
כל זכות (מקור משני), הטבת מס מגיל 60 על רווחי הון וריבית: https://www.kolzchut.org.il/he/הטבת_מס_מגיל_60_על_רווחי_הון_ועל_ריבית_מפקדונות_ומתוכניות_חיסכון בנק ישראל, עמלת פירעון מוקדם של משכנתא: https://boi.org.il/publications/pressreleases/%D7%94%D7%A4%D7%99%D7%A7%D7%95%D7%97-%D7%A2%D7%9C-%D7%94%D7%91%D7%A0%D7%A7%D7%99%D7%9D-%D7%99%D7%A9-%D7%9C%D7%92%D7%91%D7%95%D7%AA-%D7%A8%D7%A7-%D7%A2%D7%9E%D7%9C%D7%94-%D7%AA%D7%A4%D7%A2%D7%95%D7%9C%D7%99%D7%AA-%D7%90%D7%97%D7%AA-%D7%91%D7%A2%D7%AA-%D7%A4%D7%99%D7%A8%D7%A2%D7%95%D7%9F-%D7%9E%D7%95%D7%A7%D7%93%D7%9D-%D7%A9%D7%9C-%D7%9E%D7%A9%D7%9B%D7%A0%D7%AA%D7%90-%D7%92%D7%9D-%D7%90%D7%9D-%D7%96%D7%95-%D7%9E%D7%95%D7%A8%D7%9B%D7%91%D7%AA-%D7%9E%D7%9E%D7%A1%D7%A4%D7%A8-%D7%9E%D7%A1%D7%9C%D7%95%D7%9C%D7%99%D7%9D/ (נבדק 3.11.2026)
כאן מתחילה הבדיקה
יש לך הלוואות או משכנתא פתוחות?
עוד בנושא ייעוץ כלכלי
- עמוד התחום
כל המידע בנושא ייעוץ כלכלי
